Понятия в кредитовании

Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

Государственный кредит — совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями — с другой, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.

Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

Кабальное кредитование — порицаемая или преступная практика выдачи кредитов с использованием экстремально высокой процентной ставки. Методы кабального кредитования включают прямой обман клиентов, агрессивные методы продаж, использование неосведомленности клиентов в финансовых вопросах, запутанные договорные условия и другие. В некоторых странах кабальное кредитование запрещено законом, в других ведется широкая разъяснительная работа, направленная на предотвращение ущерба для клиентов.

Коммерческий кредит — разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу.

Кредит для физических лиц - займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл».

Кредит для юридических лиц — денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.

Кредит стэнд-бай — кредит, который с 1952 г. предоставляется странам-членам МВФ для определенных, согласованных с МВФ целей на основе соглашений «стэнд-бай». Банк резервирует к установленному сроку оговоренную сумму, а клиент использует ее частично или полностью в зависимости от потребностей в кредите.

Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования.

Сущность кредита

Кредит во многом стал условием или предпосылкой развития современной экономики, важным элементом экономического подъема. Кредитами пользуются не только частные лица, но и торговые, производственные, сельскохозяйственные мелкие и крупные предприятия, и даже правительства и государства.

Таким образом, современная кредитная система представляет собой совокупность разных кредитно-финансовых структур, которые функционируют на рынке ссудных капиталов и осуществляют аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Сущность кредита реализуется через кредитную систему. При этом сам кредит – это движение денежного капитала, который предоставляется заемщику на условиях возвратности и под определенный процент.

Более четко проследить сущность кредита можно в его функциях. Основные функции кредита:

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала.
2. Экономия затрат.
3. Перераспределение денежной массы.
4. Ускорение концентрации и централизации капитала.
5. Регулирование экономики.

Современные формы кредита Сегодня на рынке реализуются две основные формы кредита – банковский и коммерческий. Друг от друга их отличает объект ссуд, динамика, состав участников, размер процента и сфера деятельности.

Коммерческий кредит – это форма кредита, при которой одно действующее предприятие предоставляет кредит другому посредством продаж товаров с отсрочкой платежа. В качестве орудия такого кредита выступает вексель, который оплачивается через банковское учреждение.

Объектом коммерческого кредита, как правило, является товарный капитал, обслуживающий круговорот промышленного капитала, движение товаров из производственной сферы в потребительскую.

Главная особенность коммерческого кредита состоит в том, что в данном случае ссудный капитал сливается с промышленным. Основная цель этой формы кредита – ускорить процесс реализации товаров, а соответственно и прибыли, которая в них заключена. При этом стоит отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящего в сумму векселя и цену товара, чаще всего ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковская форма кредита подразумевает, что кредит предоставляют бани и другие финансово-кредитные учреждения физическим, юридическим лицам (торговым, транспортным, промышленным предприятиям), государству, а также зарубежным клиентам в денежной форме.

Сфера действия, сроки и размеры банковских кредитов превосходят границы коммерческих кредитов. Существуют также свои различия в динамике коммерческого и банковского кредитов. Если объем первого зависит от подъема и спада производства, а также товарного оборота, то спрос на банковский кредит диктует состояние долгов в том или ином секторе экономики.

Современные формы кредита

Главная особенность коммерческого кредита состоит в том, что в данном случае ссудный капитал сливается с промышленным. Основная цель этой формы кредита – ускорить процесс реализации товаров, а соответственно и прибыли, которая в них заключена. При этом стоит отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящего в сумму векселя и цену товара, чаще всего ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковская форма кредита подразумевает, что кредит предоставляют бани и другие финансово-кредитные учреждения физическим, юридическим лицам (торговым, транспортным, промышленным предприятиям), государству, а также зарубежным клиентам в денежной форме.

Сфера действия, сроки и размеры банковских кредитов превосходят границы коммерческих кредитов. Существуют также свои различия в динамике коммерческого и банковского кредитов. Если объем первого зависит от подъема и спада производства, а также товарного оборота, то спрос на банковский кредит диктует состояние долгов в том или ином секторе экономики.

Виды кредитов

Банки предоставляют денежные ссуды в потребительских целях. Например, с помощью такого кредита можно купить товары длительного пользования (автомобили, компьютерную и бытовую технику, мобильные телефоны и т.п.). Срок потребительского кредита может достигать трех лет, а процентная ставка составляет от 10 до 25 процентов.

Примечательно, что в индустриально развитых странах люди тратят на уплату потребительских кредитов от десяти до двадцати процентов всех своих доходов. То есть, они сначала покупают жилье, автомобиль и прочие необходимые для жизни товары в кредит, а затем в течение жизни возвращают задолженность по кредиту. В случае неуплаты задолженности кредиторы (банки или другие финансовые учреждения) взимают имущество должников.

Ипотечный кредит предоставляют банки и другие кредитно-финансовые учреждениями на покупку или строительство жилья. Помимо этого, он может выдаваться на приобретение земельного участка. Кредит также может выдаваться в рассрочку. Широкое распространение ипотечный кредит получил в Америке, Канаде, Англии. Процент по данному виду кредита варьируется с учетом экономической конъюнктуры и может составлять от десяти до тридцати процентов и даже больше.

Особым видом кредита является государственный. В данном случае в роли кредитора выступает государство или местные органы самоуправления. А сам кредит предоставляется в форме государственного займа, который реализуется посредством финансовых учреждений, прежде всего, центрального банка.

Государственный кредит имеет две разновидности – собственно государственный кредит и государственный долг. В первом варианте государственные кредитные институты (банки и другие кредитные организации) кредитуют разные сферы экономики, а во втором – государство заимствует деньги у банковских и других кредитно-финансовых учреждений с целью погашения государственного долга или бюджетного дефицита. Вместе с тем, помимо кредитных организаций государственные облигации приобретают физические и юридические лица.

Международный кредит включает экономические отношения между государством и международными экономическими институтами. Он может иметь частный или государственный характер, а также отражать движение ссудного капитала в области международных экономических и финансово-валютных отношений.

Классификация кредита может осуществляться и по срочности кредитования. В данном случае кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Термин краткосрочных ссуд не превышает одного года. Такие кредиты предоставляются населению для удовлетворения краткосрочных потребностей. Среднесрочные и долгосрочные ссуды предоставляются с целью удовлетворения долговременных потребностей людей. Единого срока кредитования не существует, так как на него влияют разные экономические условия и степень инфляции.

Кредит может быть платным или бесплатным, дорогим или дешевым. В данном случае за основу берется величина процентной ставки.

Помимо всех вышеперечисленных, существует особый вид кредита – так называемый онкольный. Его погашение осуществляется по первому требованию. Онкольный кредит предоставляют банки брокерам и другим клиентам на сверхсрочные нужды.

Банковские кредиты

1. С учетом экономического назначения кредиты могут быть связанными или целевыми:

• платежные: для осуществления конкретной коммерческой сделки или удовлетворения временной потребности (на оплату платежных, расчетных документов контрагентов клиента; на авансовые платежи; на покупку ценных бумаг; на платежи в бюджеты; на заработную плату и другие);
• на финансирование производственных расходов (формирование резерва товарно-материальных ценностей; финансирование поточных производственных расходов; финансирование инвестиций, включая кредиты на лизинговые и прочие промежуточные операции);
• учет (покупка) векселей, в том числе операции репо (приобретение с обязательной обратной продажей);
• потребительские кредиты для физических лиц.

2. Несвязанные кредиты (без указания конкретной цели) могут предоставляться в безналичной форме:

• зачисление безналичных средств на счет заемщика, включая реструктуризацию ранее предоставленного кредита и предоставление нового;
• кредитование посредством банковских векселей;
• смешанный вариант (сочетание двух предыдущих);
• кредиты, предоставляемые физическим лицам в налично-денежной форме.

3. По технике кредитования выделяют:

• Кредиты, предоставляемые одной суммой.
• Кредиты с овердрафтом. Данная схема кредитования предоставляет клиенту возможность оплачивать со своего расчетного счета товары, а также услуги своих контрагентов в сумме, которая превышает объем кредитных средств на счете клиента.
• Комбинированные варианты кредитов.
• В виде кредитной линии (не возобновляемая, возобновляемая, онкольная и контокоррентная кредитные линии).

В соответствии с онкольной кредитной линией кредитование осуществляется в рамках согласованного лимита суммы и установленного периода времени, таким образом, что по мере погашения ранее взятых кредитов лимит может автоматически возобновляться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает кредитование поточных производственных потребностей заемщика в рамках оговоренного лимита сумм и срока действия договора. При этом кредиты выдаются и погашаются непрерывно и автоматически, отражаясь на едином контокоррентном счете. Данный счет сочетает в себе свойства расчетного и ссудного счетов с постоянным восстановлением лимита. Погашение контокоррентного кредита происходит путем зачисления на кредитный счет любых поступлений в адрес заемщика.

4. По способу предоставления выделяют следующие виды кредитов:

• индивидуальный;
• синдицированный.

5. По времени и технике погашения:

• кредиты, погашаемые в конце срока одной суммой;
• кредиты, погашаемые равными частями через равные временные промежутки;
• кредиты, погашаемые неравными частями через разные временные промежутки;
• сложный кредит, который предполагает выплату от 20 до 50 процентов суммы кредита в конце термина;
• прогрессивный кредит с выплатами, которые нарастают к концу срока действия кредитного договора;
• сезонный кредит предоставляется сезонным производствам и предполагает выплаты только в те месяцы, когда прибыль этих предприятий достигает максимальных показателей;

Отдельным пунктом следует обозначить гарантийные операции банковских учреждений по части кредитования клиентов, а также услуги, касающиеся кредитования.

История возникновения кредитов

Первые кредиты, как правило, были связаны с нуждой, и не имели цель получить дополнительный доход. С того времени, когда люди научились выращивать сельскохозяйственные культуры, они столкнулись с таким понятием как «неурожаи», которые могли лишить еды на целый год. Именно тогда появился кредит. Когда какому-либо крестьянину не хватало собранного им урожая, он шел к своему более богатому соседу с просьбой одолжить некоторую сумму денег до следующего урожая.

Естественно, первые формы кредитов и процентов по ним были натуральными. Крестьянин брал в долг один мешок зерна, а должен был вернуть два. Таким образом, кредит опередил возникновение денег и рыночного хозяйства. Вместе с тем, не существовало гарантий того, что человек, который попал в тяжелое положение, сможет не только улучшить свои дела, но и отдать долг своевременно. В свое время один историк по этому поводу писал следующее: «Взимать проценты в таких условиях означает толкать падающего».

Когда человек не мог вернуть долг, он лишался имущества. Если взять у него было нечего, такой человек должен был отработать долг на поле или во дворе своего кредитора. Это и являлось долговым рабством. Подобное положение вещей не одобрялось обществом. Таким образом, первым борцом против долгового рабства стала церковь.

Помимо обращения к Библии церковь пыталась найти некие рациональные аргументы противоестественности процента. Например, такой: «Поскольку долговые деньги возвращаются обратно кредитору в целости, процент выступает платой за время, которое нельзя продавать, поскольку оно принадлежит Богу». Опираясь на свою власть, церковь пытается бороться против процента «сверху». Так, в 1179 году папа Александр III вводит запрет на процент под страхом лишения причастия. Папа Григорий Х в 1274 году был более строг, пригрозив кредиторам изгнанием из государства. А в 1311 году папа Климент V в качестве наказания вводит анафему.

К концу средневековья государство прекращает борьбу против любой формы кредитования, пытаясь не допустить ростовщичества посредством регулирования размера процента. Так, в Англии в 1545 году максимальной была объявлена ставка в размере десяти процентов в год. В 1624 году ее снизили до восьми процентов, а в 1652 – до шести. Примеру Британии последовали и другие страны. Нидерланды в 1640 году установили максимальную процентную ставку в размере пяти процентов, а Франция в 1601 году установила максимальный процент в размере 6%.

В России подобный закон появился в 1754 году, в соответствии с ним максимальный процент составлял 6%. Однако начавшаяся в 18 веке массовая волна протестов против запрещения процентов привела к ослаблению общественного мнения и практически повсеместной отмене контроля за размером процента в 19 веке. Тем не менее, в законодательстве ряда стран понятие ростовщичества сохраняется, вместе с уголовной ответственностью за него.

По большому счету, займы «по нужде» не являлись единственным видом потребительских кредитов в античность и средневековье. Нередко займами пользовались и богатые люди. Нуждой это едва ли можно назвать, однако мотивы были похожими.

Большинство ссуд, как правило, выдавались под залог земли, что являлось причиной того, что помещики во многих странах через какое-то время оказывались в долгах. Крупными заемщиками выступали короли, займы которых, в основном, носили военный или потребительский характер. Вместе с тем, короли являлись ненадежными заемщиками, так как запросто могли решить не отдавать деньги.

В практике российских банков в 19-начале 20 веков существовало понятие личного кредита. Под личным кредитом имелся в виду кредит без залога, предоставляемый платежеспособному лицу, обладающему хорошей финансовой репутацией. Сегодня термин «личный кредит» употребляется в более широком значении. Такие кредиты банки предоставляют физическим лицам.

В прошлом слабое развитие потребительского кредита в капиталистическом обществе было связано с целым рядом объективных и субъективных причин. До Второй мировой войны банки практически не предоставляли населению денежные кредиты на потребительские нужды. Первыми эту практику начали коммерческие банки Америки.

В 1920-30 годах группа банков во главе с одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America" создала отделы потребительского кредита, которые изначально предоставляли займы частным лицам на оплату медицинских, стоматологических, образовательных и прочих услуг. Однако вскоре начали выдаваться ссуды на покупку в рассрочку потребительских товаров.

После Второй мировой войны сегмент потребительского кредитования превратился в один из самых быстроразвивающихся секторов рынка кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками. В западноевропейских странах бум в сфере банковского кредитования потребительских нужд произошел в конце 50-х годов. Таким образом, пик развития потребительского кредитования пришелся на период общего кризиса капитализма (после Второй мировой войны) и был вызван резким ростом несоответствия между увеличением производства и ограниченной платежеспособностью населения.

В настоящее время банковский потребительский кредит широко распространен во всех развитых странах мира.

Где взять деньги, когда они нужны срочно?

Первый – оформить кредитную карту. В нынешних условиях банки оформляют кредитки в короткий срок, да еще и предусматривают льготные периоды, на протяжении которых деньгами можно пользоваться без уплаты процентов.

Второй вариант – взять кредит в банке. Что для этого нужно? Прийти в банк с необходимым пакетом документов.

В качестве альтернативы банкам может выступать частный заем у физического лица или кредитного учреждения, которое выдает микрозаймы. Данный вариант особенно актуален для граждан с «небезупречной» кредитной историей. Вместе с тем, условия займов в данном случае могут быть хуже банковских. Например, высокие проценты. Однако сохраняются у такого кредитования и положительные моменты, в частности, быстрое рассмотрение вашей кредитной заявки и возможность получить денежные средства даже с плохой кредитной историей.

У многих частных кредиторов имеются собственные сайты в интернете. Кроме того, часто встретить их предложения можно и на досках объявлений. Возможно, что кто-то из ваших знакомых пользовался услугами частных кредиторов, а значит, сможет порекомендовать вам кредитора, исходя из собственного опыта.

Новинка последних лет – заем электронных денег (WebMoney, Яндекс.Деньги). Для этого вам необходимо зарегистрироваться в соответствующей платежной системе и найти кредиторов на разных форумах, где, как правило, общаются те, кто зарабатывает в сети Интернет, и пользуются электронными деньгами.

Кредит WebMoney

Кредитование онлайн представляет собой электронный вариант привычного и понятного для нас кредитования, разница заключается лишь в том, что производится оно в электронной валюте. Что касается идеи кредитования, то она не меняется: конкретная денежная сумма предоставляется под установленные проценты и на определенное время.

Основным преимуществом онлайн-кредитования является то, что вы можете получить в интернете больше денег, чем в банке, однако в данном случае сокращается время на погашение задолженности. Еще одно удобство заключается в меньшей бумажной волоките (существенно сокращается количество необходимых для получения кредита документов). Для небольших сумм, в частности, не требуется справка о доходах.

Но все ли так безоблачно в электронном кредитовании?

Начнем с того, что взять кредит WebMoney очень просто. Не так давно "Вебмани Трансфер" представил свою новую разработку – биржу кредитов WebMoney, которая помогает получить деньги в долг. Однако для этого вам понадобится персональный аттестат, для получения которого необходимо ввести стандартные паспортные данные.

Автоматизированная биржа кредитов WebMoney предоставляет все данные о лице, получающем кредит. Кстати, кредит можно подобрать как индивидуально, так и группой людей. Однако вы должны понимать, что желающих получить подобный кредит много, поэтому вам нужно будет предоставить о себе максимально полные сведения.

---

— Новости-2011
— Ценные бумаги
— Валютные фонды и биржи
— Инвестиционные фонды
— Инвестиционный пакет